Вы — банкрот

Гавриил давно хотел обзавестись собственным жильем, рассматривал ипотеку. Он как раз нашел новую работу на машиностроительном заводе и, проработав там полгода, взял кредит на 500 тысяч рублей. Однако спустя несколько месяцев завод закрыли, а Гавриил попал под сокращение. Хуже того, выходя из дома, он поскользнулся и сломал ногу. Вернуться к работе по специальности он не может, а ипотеку кто-то должен выплачивать.

Можно ли было предотвратить такую ситуацию? Скорее всего, да.

Гавриил мог:

• заранее купить страховку, которая бы защитила его от неожиданной потери работы;
  
• взять ипотечные каникулы, которые помогут отсрочить платежи и пересчитать будущие выплаты;
  
• обратиться в банк и попросить реструктуризировать счет — отсрочить погашение кредита или увеличить общий срок выплат;
  
• задуматься о будущем и переквалифицироваться — пройти обучение, которое даст возможность работать, не опираясь на свою физическую силу.

Гавриил мог бы куда лучше подготовиться к такому развитию событий, пройдя бесплатный курс «Финансовая грамотность для взрослых», где коротко и понятно рассказывают, например, как создать финансовую подушку и не попасть в кредитную яму, а если попал, то быстро выбраться из нее.

Евдокия взяла кредит на бизнес и открыла пекарню накануне пандемии. Карантины осложнили работу, и выплачивать кредит стало невозможно — у Евдокии нет дополнительных источников доходов и имущества, продажа которого могла бы спасти положение.

Что может сделать Евдокия?

• объявить себя банкротом, но лишиться возможности заниматься предпринимательской деятельностью на пять лет;
  
• попросить отсрочку у банка в связи с форс-мажорными обстоятельствами — если, конечно, такой пункт есть в договоре;
  
• реструктуризировать счет;
  
• сдать помещение в субаренду, если договор предусматривает такую возможность;
  
• оптимизировать бизнес: проанализировать свои сильные, слабые стороны и конкурентов — переключиться на онлайн-доставку, предложить друзьям побыть курьерами в обмен на вкусную выпечку, проводить мастер-классы по приготовлению воздушных круассанов.

Святослав знал, что сотрудники банка никогда не спрашивают ПИН-код и CVV-код, но все равно передал заветные цифры мошенникам.

Звонок от «работника банка» застиг Святослава на вечеринке, где он успел выпить несколько коктейлей. Затем все разворачивалось настолько быстро и убедительно (сперва разговор со «службой безопасности», а затем и со «следователем из МВД»), что Святослав даже не подумал посоветоваться с друзьями или семьей и опомнился, когда было уже слишком поздно: мошенники похитили деньги со счета Святослава. Под давлением выдуманных злоумышленниками обстоятельств легко забыть о ключевых правилах безопасности и передать данные, которые должны быть конфиденциальными.

Все его средства хранились на карте, но теперь он вряд ли их вернет. Кроме того, у Святослава есть реальные кредитные обязательства и долг по алиментам. Кажется, в этой ситуации проще всего признать себя банкротом. Правда, это возможно только через суд.

Что стоило сделать Святославу?

• молчать о: сроке действия карты; коде безопасности на обратной стороне (3 цифры); коде из SMS или пуш-сообщений; ПИН-коде; сумме на счете.
• рассказать банку о финансовых трудностях как можно раньше, зафиксировав причины, по которым кредит не может быть выплачен, написав заявление о мошенничестве в полиции;
• реструктуризировать кредит — с отсрочкой платежей или увеличением срока кредитования;
• хранить средства на разных счетах или даже в наличных;
• поставить один из бесплатных определителей номера (например, от Тинькофф Мобайл), который подсказал бы ему, что звонят мошенники.

Настасья получала деньги за использование литературных произведений своей бабушки, но не платила налог за наследство, а еще — за недвижимость и транспорт. Сумма ее долга составила более 500 тысяч рублей.

Как выйти из этой ситуации?

• признать себя банкротом через суд, если нет имущества, продажа которого покроет долги. Стоит учитывать, что статус банкрота лишит Настасью финансовой самостоятельности: обычно банкроту назначают финансового управляющего, который рассматривает все его денежные сделки;
• потратить деньги, полученные от наследства, на погашение налоговой задолженности;
• воспользоваться прекрасным наследием и написать свое произведение.

Богдан, решив, что за NFT — будущее, продал машину и купил несколько NFT-произведений искусства. Увидев, как они подросли в цене, он понял, что нужно идти дальше, и сделал еще несколько вложений, продав квартиру. А потом компания, у которой Богдан покупал NFT-арты, исчезла вместе с арт-объектами.

Кажется, Богдан близок к банкротству. Где же он ошибся?

• не стоит инвестировать все в один актив;
• лучше вкладывать столько, сколько не страшно потерять, а не продавать единственное жилье в надежде на легкие деньги;
• разобраться и следить за новостями и рынком: сфера NFT прославилась не только за счет арт-объектов, но и благодаря многочисленным случаям мошенничества, из-за которых новички теряли все вложенные средства.

Богдан начал инвестировать без должной подготовки — и прогорел. Это неправильно. Не будьте как Богдан и другие вполне реальные герои этой статьи. Пройдите курс «Тинькофф Журнала» о деньгах: оцените свое финансовое положение, научитесь осознанно тратить, составлять план и инвестировать.